Versicherungsstrategie — welche Risiken übertragen, welche selbst tragen?
Versicherungen sind das klassische Mittel zur Risiko-Übertragung. Die Kunst liegt darin, die richtige Mischung aus Pflicht-, Standard- und Spezialversicherungen zu finden — ohne überversichert zu sein.
Die essentiellen Versicherungen
- Betriebshaftpflicht: Schäden gegenüber Dritten. Pflicht-Standard.
- Vermögensschadenhaftpflicht: Für beratende und planende Tätigkeiten.
- D&O-Versicherung: Persönliche Haftung der Geschäftsführer.
- Inhaltsversicherung: Schäden an Betriebsausstattung, Waren, Lager.
- Betriebsunterbrechungsversicherung: Wenn nach Schaden das Geschäft ruht.
- Cyber-Versicherung: Für IT-Vorfälle und Datenschäden.
- Rechtsschutzversicherung: Anwaltskosten bei Rechtsstreitigkeiten.
Was oft übersehen wird
- Key-Person-Versicherung: Wenn ein Schlüsselperson ausfällt.
- Warenkredit-Versicherung: Schutz vor Forderungsausfällen.
- Transportversicherung: Während Material- und Warenbewegungen.
- Maschinenversicherung: Bei kapitalintensiven Anlagen.
Optimierung der Versicherungsausgaben
- Alle 3 Jahre komplettes Review: Bedarfsänderungen, Markt-Konditionen.
- Mehrere Anbieter-Angebote: Preisunterschiede oft > 30 %.
- Selbstbehalt erhöhen: Senkt Prämien deutlich, akzeptabel bei höherer Liquidität.
- Bündelung bei einem Anbieter: Bringt oft Rabatt.
- Versicherungsmakler einbeziehen — Marktübersicht, Verhandlungsmacht.
- Risiken bewusst selbst tragen, wenn Erwartungswert niedrig ist.
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